返済が遅れたらどうなるの？カードローンの督促・催促の流れと対処法
カードローンを利用するときの悩みの1つが、未払いや不払いによる延滞・滞納です。
もしかしたらすでにカードローン返済の督促状が、お手元に届いている方もいらっしゃるのではないでしょうか？
返済ができない時というのは精神的に追い込まれていて、自暴自棄になりすぐに自己破産を考える人も少なくありません。
事前に督促や催促流れを知っておけば、少し心にゆとりができ、落ち着いて借金問題を考えることができます。
こちらでは、滞納や延滞をした時の督促・催促の流れと、その対処方法についてご紹介します。
督促・催促の流れ
どのカードローンでもいきなり自宅に押しかけて、恐喝や強要まがいのことをすることはありません。
貸金業法に違反しない範囲内で、債務者に借金返済の督促をしていくのです。
一般的には以下の順番で督促の手続きが進められていきます
1. 申込者の携帯電話に連絡が入る
返済を怠ってしまうと早ければ約定日（返済予定日）の翌日に、貸金業者から申込者の携帯電話に連絡が入ります。
電話の内容は滞納・延滞してしまった理由や、次の約定日までに指定の返済額を用意しておくことなどが主な話です。
約定日を過ぎた時点で、「遅延損害金年率」が適用されるので、通常よりも利率が高くなり返済額が増えてしまいます。
貸金業法により午前8時～午後9時以外の時間帯で、督促・催促の連絡や通知を行うことは禁止されています。
電話に出なければ、決められた時間内に2～3回ほど携帯に連絡がきます。
もし、次の約定日までに返済ができないのであれば、いつ頃なら返済可能かをちゃんと伝えましょう。
カードローンによっては最大1か月ほど待ってくれるところもあります。
2. 自宅に催促のはがき・封書が届く
携帯電話に連絡があったのにもかかわらず、それを無視し返済を行わなかった場合、自宅に催促のはがき・封書が届けられます。
このハガキ・封書の差出人名には、アコムやプロミスなどのカードローン名を記入しないので、外見からは借金をしていることや滞納をしているとは判断出来ません。
しかし、内容は借金の返済が止まっているということ、次の返済期限、返済金額が記載されているので、中身を見られたらすぐにバレてしまいます。
3. 自宅の固定電話に連絡がくる
何度携帯に電話をしてもつながらず、手紙を発送しても返済が止まったままだと、貸金業者は自宅の固定電話に連絡をします。
一度だけでなく、携帯電話と同じように決められた時間内に何度か電話をかけます。
ただし電話を行う際は、家族や同居人に配慮して業者名ではなく個人名を名乗ります。
また本人確認ができない限り、家族であっても借金について話すことはありません。
4. 自宅に督促状が届く
上記の3つをすべて無視し、返済を再開しなかった場合、督促状が届くことになります。
この督促状にはといった内容が書かれています。
この督促状はいわば「最終警告」となり、対応しないと裁判所から出頭命令を受けるだけでなく、強制執行の対象となってしまいます。
強制執行は、給与の4分の1までを差押え、債務者の不動産や物品などの資産を競売にかけたりするのです。
督促・催促への対処方法
カードローンから督促・催促の連絡や通知が届いたら、返済ができない状態でも必ず対応しましょう。
滞納・延滞期間が長引くほど、利息額が高くなり一括返済を求められるので、自己破産や債務整理の要因となります。
早めの段階（できれば返済日前）で担当者に連絡をしておくと、返済期限を延ばしてくれたり、お金が工面できるまで月々の返済を利息分だけにしてくれるなどの対処法を提案してくれます。
また、3か月間延滞や滞納が続いたままだと、個人信用情報に事故情報が掲載され（ブラックリスト入り）、その後の審査に通過する可能性は非常に低くなります。
もし利息だけでも返済をしていれば、3ヶ月を過ぎても事故情報が掲載されることはありません。
利息だけなら高額にはならないので、一度担当者の方と今後の返済プランについて話し合いましょう。
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